一、背景

随着云计算、区块链等信息科技的发展进步，全球范围内的支付方式和货币形式都发生了新的变化，以适应技术的进步，数字人民币在这一背景下应运而生。

数字人民币是国家规划的“下一代金融基础设施”，被写入“十四五”的重要工作。我国数币试点已在多个重点行业领域应用，对银行数字化转型和金融科技发展将会带来深远的变革性影响。

二、访谈内容

1. 请您为大家简单介绍数字人民币是什么？

沐沐老师：数字人民币是由央行发行的数字形式的法定货币，与我们使用的纸币和硬币等值，主要定位于流通中的现金（M0），属于一种零售型央行数字货币。数字人民币是一项重要的金融科技创新，同时兼具金融和科技属性，同实物货币一样适用“占有即所有”规则，以币串体现价值，储存在用户开立的钱包内，并通过钱包进行支付结算。

2. 与其他数字货币如比特币相比，数字人民币有何特点？

沐沐老师：数字人民币由中国人民银行统一发行和管理，是国家主权的象征和信用的体现，其价值与实物人民币一致。数字人民币是人民币的新形态，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。它不同于其他数字货币，如比特币、稳定币等，它不依赖于特定的技术平台或机构，也不受市场供求影响。

3. 数币钱包支付如何与银行自有支付、三方支付形成三足鼎立的局面？

沐沐老师：数字人民币背靠国家信用，是信用货币在特定条件下的一种技术创新，并发挥货币的基本职能。同时数字人民币也是一种新型的支付工具，不会取代银行现有的支付体系和三方支付。

数币钱包支付将与银行自有支付、三方支付共同为社会公众提供便捷支付体验，并将长期并存和结合，共同建立互联互通支付体系，构建全生态移动支付新局面。

4. 怎么让普通百姓对数字人民币的认知超越“支付软件”？怎么展示数字人民币真正厉害之处？

沐沐老师：一是多开展数字人民币科普知识宣传和使用体验，建设安全普惠的新型零售支付基础设施，让更多普通老百姓享受更多普惠；

二是科普讲解数字人民币与其他移动支付，如微信支付、支付宝之前的区别，重点强调：数字人民币是钱，定位于M0，由国家信用背书，是一种新型支付工具，但并非常规的“支付软件”；微信支付、支付宝等是钱包，余额为商业银行存款。目前微信支付、支付宝作为首批参与运营的机构，多个商户和交易场景支持绑定数字人民币钱包进行付款。

5. 我国推出数字人民币的背景和初衷是什么呢？

沐沐老师：我国推出数字人民币的具有极高的战略意义和价值。

一是数字经济发展需要建设适应时代要求、安全普惠的新型零售支付基础设施。简单来说，数字经济发展需要数字人民币。

二是，现金的功能和使用环境正在发生深刻变化。社会公众需要一种新型的电子形式的现金。

三是，加密货币特别是全球性稳定币发展迅速。威胁我国金融安全和社会稳定，需要数字人民币拨乱反正。

四是，国际社会高度关注并开展央行数字货币研发。全球都在研发央行数字货币，我们不能落后，需要确定先发优势。

基于以上4个原因，我国央行推出数字人民币。数字人民币推出的初衷，一开始是为了满足国内零售场景支付需求。

6. 商业银行在数字人民币生态中的角色定位是什么？

沐沐老师：商业银行属于数币2.5层服务机构之一。它依托运营机构的数字人民币钱包，向客户提供数字人民币资金流转、支付结算等金融服务。全国有近5000家商业银行，目前已有40+家接入数币生态互联互通平台。

7. 有哪些商业银行在数字人民币的试验和应用中走在前列？

沐沐老师：商业银行在数字人民币的试验和应用中走在前列的有北京银行和苏州银行等。

北京银行是全国首个申请成为受理服务机构的城商行。试点初期北京银行通过与运营机构直联接入数研所，为客户提供数币收单服务，拟打造全生态、全场景、全渠道、全产品的 “数币银行”；

苏州银行是全国首家参与数字人民币流通领域的商业银行，具备全面丰富的数字人民币个人、对公和商户服务能力。C端应用场景丰富多样，B端应用产品成熟规范，G端服务能力全面领先，属于数字人民币2.5层领跑者。

8. 商业银行应如何应对创新的数字人民币应用场景？

沐沐老师：数字人民币将对商业银行的运营体系、业务体系、支付体系和风险管理体系等方面产生较大的影响。同时，数字人民币会给商业银行带来深远的变革性影响，既是机遇也是挑战。数字人民币的试点推出，将助推商业银行进行数字化转型。接下来，提出一些建议：

首先，全面备战数字人民币体系的基础设施建设工作，加大金融科技投入，做好数字人民币发行流通必需的银行系统基础设施升级属改造工作。

其次，做好商户场景化营销工作，特别是对线下支付结算的ATM机具和POS机等设备进行规模化升级，为数字人民币的应用提供更广的兼容性，以适应未来丰富的交易场景使用。

最后，积极增强基于数字人民币的风险识别和控制能力。

建议商业银行研究数字人民币在支付结算、存贷理财等业务上的影响和发展趋势，开发创新的应用场景以满足数字化和便利化的金融消费者需求。

9. 2023年央行数币在跨境支付方面的运用有何新推进？短中长期分阶段来看能否挑战swift体系？

2023年数币在跨境支付方面的应用：

2月深圳罗湖区举办数字人民币跨境消费嘉年华活动，面向深港异地家庭或亲友、来深港人两大群体，送出1000万数字人民币红包补贴。7月中银香港与内地中国银行联合展开数字人民币“跨境购物节”活动。内地客户可于香港超过200家受理数字人民币的线下商户以数字人民币消费。近日，第二阶段“跨境购物节”也已开启。深圳：鼓励前海合作区金融机构及企业参与多边央行数字货币桥的建设，打造数字人民币跨境应用示范区。近日，在中国人民银行数字货币研究所指导下，腾讯作为数字人民币首批运营机构，积极参与多边央行数字货币桥项目（Project mBridge）

SWIFT中文全称叫做“环球同业银行金融电讯协会。和农夫山泉一样，SWIFT不生产金融信息，它只是金融信息的搬运工。还记得SWIFT一直被吐槽的问题吗？手续费高，交易速度慢等。数字人民币就可以解决这些问题。根据2021年国际清算银行报告称，多边桥项目跨境支付操作可以在10s内完成，由于跨境收取费用费率近乎为0，跨境转账整体可以节约50%的跨境费用。从短中长期分阶段来看，数字人民币试点推行对swift体系将产生强烈冲击。

10. 数币在未来3-5年在哪些重点行业领域开展应用？

沐沐老师：自进入2023年，数字人民币在公积金业务场景、社会保障卡等政务服务场景不断强化，多地陆续推出数字人民币试点应用方案。未来，沐沐讲数币推测数币将在以下几个重点行业领域开展应用：

1）线下消费场景：数币聚合码

数字人民币聚合码于8月底上线，对于加速拓展期应用场景，降低公众使用数字人民币的门槛、普及数字人民币等方面大有裨益。随着数币聚合码的普及，数字人民币的多个特性将更好地发挥作用，有利于金融普惠。目前，云闪付与支付宝或微信支付2大主流支付平台已实现互联互通，收款码扫码支持互认。因此数字人民币能否像云闪付一样，做到与支付宝或微信支付收款码的互认互扫，将是值得期待的事情，也是必然趋势。

2）超级SIM卡数币硬钱包

9月14日，由中国工商银行与中国移动共同发布了“工移数字人民币SIM卡硬钱包产品”，该产品通过将数字人民币支付凭证安全存储在SIM卡中，实现了手机“碰一碰”支付。SIM卡硬钱包旨在推动数字人民币应用场景的拓展和普及，为广大民众带来更便捷、安全的支付体验。

3）数币+社保卡

人力资源和社会保障部日前印发的《数字人社建设行动实施方案》提出，提升社会保障卡（以下简称“社保卡”）社银联动服务水平，探索推进社保卡加载数字人民币支付功能。目前，已有商业银行在“社保卡+数字人民币”领域开启研发、探索。

社保卡不仅是老百姓享受公共服务权益的重要载体，更是政府推动政务数字化管理的重要抓手之一。未来，社保卡与数字人民币硬件钱包结合，会为特定人群提供更多支付便利。

专栏作家

沐沐讲数币，公众号：沐沐讲数币，人人都是产品经理专栏作家。数字人民币支付产品专家。《读懂数字人民币-支付产品设计与运营》作者，江苏省数字金融协会专家成员。拥有丰富的数字人民币产品运营和项目落地经验。主导和策划多个数字人民币在智慧交通、智慧零售、文旅、供应链金融等场景中的数币营销推广和项目落地案例。

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